Swevbank gyventojų finansavimo ekspertas Tomas Paulikas atsako į klausimus apie lietuvių skolinimosi įpročius ir pagrindinius skolinimosi tikslus.

– Kam dažniausiai skolinasi šalies gyventojai?

– Dažniausiai šalies gyventojai skolinasi vartojimo reikmėms, tai yra, kai jiems prireikia pinigų didesnės vertės pirkiniui įsigyti ar padengti nenumatytas išlaidas, kurioms neužtenka mėnesio pajamų. 2 iš 3 „Swedbank“ suteiktų vartojimo kreditų yra skirti būtent tokiems poreikiams, o vidutinė vieno vartojimo kredito suma sudaro apie 2,1 tūkst. eurų.

– Kokiems dar poreikiams skolinasi banko klientai?

– Kiti atvejai, kai klientams prireikia vartojimo paskolos – tai automobilio įsigijimas arba būsto remontas. Pirmuoju atveju „Swedbank“ klientai vidutiniškai skolinasi apie 5,8 tūkst. eurų, antruoju atveju – daugiau kaip 10 tūkst. eurų. Skolindamiesi būsto remonto reikmėms, gyventojai dažniausiai apmoka išlaidas už remonto darbus, naujos buitinės technikos ar baldų įsigijimą. 

– Kiek laiko užtrunka klientams grąžinti vartojimo paskolas?

– Grąžinimo terminas priklauso nuo pasiskolintos sumos dydžio. Natūralu, kad greičiausiai grąžinamos paskolos vartojimo reikmėms. Įmokas už jas klientai padengia per maždaug 3,5 metų. Kai reikia išsimokėti paskolą už automobilį, tam prireikia beveik penkerių metų, o vartojimo paskolai namams – daugiau kaip 7 metų. Esame pastebėję, kad didesnioji dalis gyventojų be didesnių sunkumų gali padengti 50-100 eurų per mėnesį sudarančias vartojimo paskolos įmokas.

– Ar visi gyventojai, kurie kreipiasi dėl vartojimo paskolos, sulaukia teigiamo atsakymo iš banko?

– Teigiamo atsakymo sulaukia ne visi. Pirmiausia, kad galėtumėte gauti vartojimo paskolą jūsų pajamos per mėnesį turėtų būti ne mažesnės nei 350 eurų (atskaičius mokesčius) ar daugiau. Jei dėl paskolos kreipiatės su savo vyru ar žmona, tai bendros šeimos pajamos per mėnesį turėtų sudaryti ne mažiau kaip 700 eurų. 

Antra, jūsų pajamos turi būti reguliarios. Tai reiškia, kad atlyginimą nepertraukiamai gaunate ne trumpiau kaip 6 mėnesius, o jei dirbate naujame darbe, jums jau pasibaigęs bandomasis laikotarpis. Trečia, visi finansiniai įsipareigojimai per mėnesį negali viršyti 40 proc. jūsų arba, jei skolinatės kartu su sutuoktiniu, bendrų šeimos pajamų. 

Tai svarbiausi, tačiau ne vieninteliai dalykai, pagal kuriuos bankas vertina jūsų galimybes gauti ir grąžinti vartojimo paskolą. Taip pat vertinama ir kliento kredito istorija, jo anksčiau prisiimtų finansinių įsipareigojimų vykdymas. 

– Kokius mokesčius reikia mokėti gavus vartojimo paskolą?

– Gavę vartojimo paskolą, kas mėnesį turėsite mokėti paskolos įmoką, kurią sudarys grąžinamos paskolos dalis ir palūkanų suma. Tiesa, dažnai žmonės daro klaidą atsižvelgdami tik į paskolos palūkanas, nes kredito davėjai gali taikyti papildomus mokesčius. Pavyzdžiui, imdami vartojimo paskolą iš mūsų banko, turėsite sumokėti vienkartinį sutarties sudarymo mokestį, kuris siekia nuo 30 eurų. 

Kiti rinkoje veikiantys kreditavimo teikėjai gali taikyti ir kitų mokesčių, dėl kurių galutinė vartojimo kredito kaina išauga. Todėl prieš priimant sprendimą dėl vartojimo paskolos, visada reikėtų vertinti visus mokesčius, o ne tik palūkanų dydį. Paprasčiausia tą padaryti atsižvelgus į bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą. Ji sutrumpintai vadinama BVKKMN ir ją privalo nurodyti kiekvienas kredito teikėjas. Kuo ši metinė norma mažesnė, tuo pasirinktas kreditas jums kainuos mažiau. 

– Norimam pirkiniui įsigyti galima pasiskolinti ir iš kitur. Kokie privalumai skolinantis iš banko?

– Pasiskolinti iš banko, ypač jei esate mūsų klientas, itin paprasta. Paraišką dėl vartojimo paskolos galite užpildyti naudodamiesi interneto banku ar išmaniąja programėle, greitai gauti atsakymą, elektroniniu būdu pasirašyti sutartį ir gauti pinigus į banko sąskaitą. Šiais pinigais galėsite naudotis kaip savais ir mokėti jūsų pasirinktose vietose, pavyzdžiui, pirkti prekes ar paslaugas e. parduotuvėje, prekybos centre, turguje ar per skelbimą. 

Be to, pasiskolinus iš banko, įmokos kas mėnesį bus automatiškai nuskaičiuojamos nuo jūsų sąskaitos, todėl nereikės rūpintis, kaip nepamiršti jų sumokėti. Interneto banke ar programėlėje visada patogiai matysite paskolos likutį, bet kada be papildomų mokesčių galėsite grąžinti dalį ar visą likusią paskolos sumą anksčiau laiko.

– Kaip žinoti, kada verta skolintis, o kada geriau norimam pirkiniui susitaupyti?

– Bendra asmeninių finansų valdymo taisyklė teigia, kad skolintis vartojimui verta tada, kai prireikia patenkinti svarbius poreikius. Pavyzdžiui, tai gali būti nenumatytos išlaidos sveikatos reikmėms ar automobilio remontui, kas gali turėti ilgalaikį poveikį jūsų savijautai ar pagerinti kasdienes galimybes. Atsargiau reikėtų prisiimti įsipareigojimus dėl vienadienių dalykų, pavyzdžiui, skolintais pinigais finansuoti gimtadienio šventę. Plačiau apie tai galite paskaityti šiame komentare. Tiesa, kiekvieno situacija skirtinga, todėl tik mes patys galime geriausiai įvertinti, kas mums teikia vertę ar džiaugsmą ir kokius įsipareigojimus dėl to esame pasirengę prisiimti. 

– Ką dar reikėtų žinoti nusprendus kreiptis dėl vartojimo paskolos?

– Kaip jau buvo minėta, paraišką dėl vartojimo paskolos užpildyti itin paprasta – tą galima padaryti iš bet kur naudojantis interneto banku ar išmaniąja banko programėle. Absoliuti dauguma mūsų klientų būtent taip ir daro, todėl vykti į banko padalinį jiems nebereikia. Verta paminėti, kad kas antras klientas renkasi paskolos įmokų apsaugą, kuri susidūrus su finansiniais sunkumais leidžia toliau vykdyti įsipareigojimus.